Combien coûte le crédit ?

credit07Le crédit à la consommation est, au même titre que n'importe quel autre service, et à de rares exceptions près, un service payant.

Dans un souci de protection du consommateur et de transparence du marché, la loi a défini une méthode unique de calcul du prix applicable à tous les crédits à la consommation : il s'agit du TAEG ou taux annuel effectif global.

Ce taux présente l'avantage d'être comparable entre toutes les institutions financières qui offrent un même crédit. Il est donc efficace pour comparer les coûts réels de plusieurs crédits. Il prend en compte toutes les modalités du prêt : le rythme du remboursement du capital, le paiement des intérêts et le calcul des frais éventuels liés à l'octroi et/ou à la gestion du crédit (par exemple des frais de constitution de dossier). Il n'est donc pas question de payer des frais supplémentaires, à qui que ce soit.

Une indication plus parlante et moins complexe que le TAEG est celle du 'coût total du crédit'. Ce coût total doit être indiqué dans les contrats de crédit à la consommation. Il représente la différence entre le montant total que vous devez rembourser (capital + intérêts et frais) et la somme prêtée. Cette information vous permet aisément de vérifier ce que vous coûte en euros et cents le crédit proposé.

Le taux qui figure dans les contrats reste en principe le même pour toute la durée du crédit, sauf dans certaines exceptions pour lesquelles une information spécifique doit vous être communiquée.

Enfin, il faut savoir que la loi a fixé des taux (TAEG) maxima que les prêteurs ne peuvent pas dépasser et au-delà desquels il leur est interdit de prêter. Ces taux sont périodiquement révisés en fonction de l'évolution du marché de l'argent.

Afin de pouvoir comparer les offres, sachez donc apprécier le coût de votre crédit en prenant en compte tous les éléments (prix d'achat, montant emprunté, TAEG, mensualités...).

Le tableau ci-contre reprend les TAEG maxima en vigueur depuis le 1er décembre 2017.

Montants Prêts/ventes à tempérament Ouvertures de crédit avec carte Ouvertures de crédit sans carte Crédit-bail
Jusqu’à 1.250 € 18,50 % 14,50 % 10,50 % 12,50 %
Plus de 1.250 € à 5.000 € 12,50 % 12,50 % 9,50 % 8,50 %
Plus de 5.000 € 10,00 % 11,50 % 9,50 % 8,00 %

Le coût total du crédit dépend donc du type de crédit, du taux et du montant emprunté.

Guide du crédit