Hoeveel kost een krediet ?

Het consumentenkrediet is, net als iedere andere dienstverlening, en op zeldzame uitzonderingen na, een dienst waarvoor betaald moet worden.

Met het oog op de bescherming van de consument en om de doorzichtigheid van de markt te verhogen, heeft de wet een éénvormige methode voor de berekening van de kostprijs van alle consumentenkredieten uitgewerkt : het gaat om het JKP of het jaarlijks kostenpercentage.

Dit kostenpercentage heeft als voordeel dat het de vergelijking tussen alle financiële instellingen die éénzelfde krediet aanbieden, mogelijk maakt. Het is dus een zeer nuttig middel om de reële kosten van verschillende kredieten met elkaar te vergelijken. In het kostenpercentage wordt rekening gehouden met alle bijzonderheden van het krediet : de snelheid waarmee het kapitaal wordt terugbetaald, de betaling van de interesten en de berekening van de eventuele kosten die met de toekenning en/of het beheer van het krediet verbonden zijn (bijvoorbeeld de dossierkosten). Er kan dus geen sprake zijn van de betaling van bijkomende kosten, aan wie dan ook.

Een duidelijkere en minder ingewikkelde aanduiding dan het JKP vormen de ‘totale kosten van het krediet’. Deze totale kosten moeten in de consumentenkredietovereenkomsten vermeld worden. Zij vormen het verschil tussen het totale bedrag dat je zal moeten terugbetalen (kapitaal + interesten en kosten) en de ontleende som. Met deze informatie kan je op eenvoudige wijze nagaan hoeveel het voorgestelde krediet je tot op de eurocent na zal kosten.

Het in de overeenkomst opgenomen kostenpercentage blijft ongewijzigd tijdens de volledige duur van het krediet, behalve voor kredieten met een looptijd van meer dan vijf jaar en voor kredietopeningen, die een veranderlijk kostenpercentage kunnen hebben.  In die gevallen moet er aan jou specifieke informatie meegedeeld worden.

Tot slot is het nuttig om weten dat de wet maximale kostenpercentages (JKP) heeft bepaald die de kredietgevers niet mogen overschrijden en waarboven het verboden is krediet te verstrekken. Die kostenpercentages worden periodiek herzien in functie van de evolutie van de geldmarkt.

Wanneer je verschillende aanbiedingen vergelijkt, hou dan bij de beoordeling van de kostprijs van je krediet rekening met alle elementen (aankoopprijs, ontleend bedrag, JKP, maandtermijnen…).

De onderstaande tabellen bevatten de maximale JKP die sinds 1 december 2012 van kracht zijn.

De totale kosten van het krediet hangen dus af van het soort krediet, het kostenpercentage en het ontleende bedrag.