Eens de kredietovereenkomst is ondertekend en het geld ter beschikking is gesteld van jezelf of de dienstverlenende persoon, kan men stellen dat de kredietgever het merendeel van zijn verplichtingen is nagekomen.
Nu begint de belangrijkste verplichting van de consument, van jezelf : de stipte betaling van het bedrag van de contractuele vervaldagen, in kapitaal en interesten.
In de meeste gevallen biedt de financiële instelling je op het ogenblik van de onderhandeling van de lening op afbetaling de mogelijkheid zelf de vervaldag te kiezen die het best overeenstemt met het ogenblik waarop jij je persoonlijke financiële middelen ontvangt.
De veiligste manier om de vervaldagen van je krediet niet te "vergeten" te betalen, is van bij de ondertekening van de overeenkomst aan de bank een permanente opdracht te geven voor de betaling van de vervaldagen op de voorziene datum.

Een goede raad : als je de mogelijkheid hebt, kies dan de vervaldag van je maandtermijnen in functie van de datum waarop jij je maandinkomen ontvangt (lonen, pensioenen, huurgeld, allerhande rentes….).

Consumentenkredietovereenkomsten zijn in principe van bepaalde duur. Aan het einde van die looptijd komt er een einde aan de overeenkomst, behalve voor kredietopeningen, die voor onbepaalde duur kunnen toegekend worden.

De vervroegde terugbetaling

Het kan gebeuren dat je beslist het krediet geheel of gedeeltelijk voor het einde van de vastgelegde eindvervaldag terug te betalen.  De wet geeft je dit recht.
Maar opgelet, om ervan te kunnen genieten, moet je de kredietgever er ten minste 10 dagen op voorhand per aangetekende brief van op de hoogte brengen.

In ruil zal de kredietgever je een vergoeding mogen aanrekenen als gedeeltelijke compensatie voor het inkomensverlies (verlies aan interesten)  en de kosten die door de vervroegde terugbetaling van het krediet worden veroorzaakt.
In geval van volledige terugbetaling wordt deze vergoeding beperkt tot maximum twee of drie maanden van de totale kosten van het krediet, naargelang het kredietbedrag al dan niet lager is dan 7.500 euro.
In geval van gedeeltelijke terugbetaling zal zij niet meer dan 6 maanden interesten mogen bedragen.

De nulstelling

Voor kredietovereenkomsten van onbepaalde duur of met een looptijd van meer dan vijf jaar die niet in de periodieke terugbetaling van kapitaal voorzien, bepaalt de wet dat in de overeenkomst een termijn moet worden voorzien waarbinnen het totaal terug te betalen bedrag op "nul" dient gesteld te worden.  Die nulstellingstermijn mag niet hoger liggen dan 60 maanden (5 jaar).

De overschrijdingen

Wat kredietopeningen betreft, kan het gebeuren dat het opgenomen bedrag het bedrag van de toegestane kredietlijn overschrijdt (bijvoorbeeld ingevolge betalingen per cheque of kaart).

Opgelet : de wet verbiedt formeel de overschrijding van het kredietbedrag !
Indien dat desondanks toch mocht gebeuren, zal de kredietgever de kredietopnemingen moeten opschorten en de terugstorting van de overschrijding binnen een termijn van maximum 45 dagen te rekenen vanaf de dag van de overschrijding moeten eisen.  In geval niet binnen die termijn wordt teruggestort, zal de kredietgever hetzij een nieuwe overeenkomst met een verhoogd kredietbedrag moeten opmaken, hetzij een einde moeten stellen aan de overeenkomst.

Uitzonderlijk, en mits een specifieke voorafgaande aanvraag in die zin, zal de kredietgever je eventueel een tijdelijke overschrijding kunnen toestaan voor een periode van maximum 45 dagen. In geval niet binnen die termijn wordt teruggestort, zal de kredietgever hetzij een nieuwe overeenkomst met een verhoogd kredietbedrag moeten opmaken, hetzij een einde moeten stellen aan de overeenkomst.

Onvoorziene omstandigheden

Er kunnen zich onverwachte gebeurtenissen voordoen die het normale verloop van het krediet verstoren. Wat gebeurt er bijvoorbeeld wanneer het goed dat door een kredietovereenkomst wordt gefinancierd, niet geleverd wordt, niet overeenstemt met de bestelbon, defect of zelfs vernietigd blijkt te zijn ?

Indien het gefinancierde goed of de gefinancierde dienst in de kredietovereenkomst vermeld wordt of indien het kredietbedrag rechtstreeks aan de verkoper of de dienstverlenende persoon wordt overgemaakt, moet je de terugbetalingen pas beginnen nadat het goed of de dienst werd geleverd.
Met andere woorden : geen levering, geen vervaldagen te betalen !

Indien het geleverde goed niet overeenstemt met de bestelbon of defect is, zou je in eerste instantie misschien geneigd zijn de terugbetaling van je krediet niet of niet meer uit te voeren. Dat is jammer genoeg niet de juiste houding !
Wat je de verkoper of de dienstverlenende persoon ook te verwijten hebt, je moet de contractueel in de kredietovereenkomst bepaalde terugbetalingen uitvoeren.

Gelijktijdig vraag je echter per aangetekende brief aan de verkoper om zijn verplichtingen na te komen, d.w.z. een goed leveren dat overeenstemt met de bestelbon of het defecte goed laten herstellen. In sommige gevallen, d.w.z. indien er een voorafgaande exclusiviteitsovereenkomst bestaat tussen de verkoper en de kredietgever, zal je de stortingen op een geblokkeerde rekening kunnen uitvoeren tot je geschil met de verkoper is opgelost.

Wij herinneren er nog aan dat je verplicht bent het krediet als dusdanig terug te betalen indien het goed verdwenen is of werd vernietigd, of indien de dienstverlening niet kan worden voortgezet, bijvoorbeeld ingevolge het faillissement van de dienstverlenende persoon.

Wat te doen in geval van betalingsmoeilijkheden ?

In de eerste plaats neem je in geval van betalingsproblemen best zo vlug mogelijk contact op met de financiële instelling waar je het krediet hebt bekomen.
Een vroegtijdige dialoog met de kredietgever kan de deur openen voor oplossingen die voor alle partijen aanvaardbaar zijn. De kredietgever zou bijvoorbeeld de betaling van één of verscheidene vervaldagen naar het einde van de overeenkomst kunnen verplaatsen, of – binnen de wettelijke grenzen – een verlenging van de duur van de kredietovereenkomst kunnen toestaan, waardoor het maandelijks te betalen bedrag zou verlagen.

Indien je onoverkomelijke geldproblemen zou kennen of een te groot aantal verschillende schuldeisers zou moeten terugbetalen, kan je steeds contact opnemen met een schuldbemiddelaar, die dan je volledige financiële toestand zal onderzoeken en zal trachten tot een oplossing te komen met de verschillende schuldeisers.

De meeste Openbare Centra voor Maatschappelijk Welzijn (OCMW), evenals een aantal erkende privé-organisaties, advocaten, gerechtsdeurwaarders en notarissen zijn gemachtigd om als schuldbemiddelaar op te treden.

Bovendien heeft de wet twee soorten gerechtelijke procedures voorzien om personen met financiële moeilijkheden te hulp te komen.

De eerste procedure, die in de wet op het consumentenkrediet is voorzien, bestaat uit het indienen van een verzoekschrift tot het bekomen van betalingsfaciliteiten bij de vrederechter, die tot een nieuwe spreiding van de terugbetaling van het krediet kan beslissen.

De tweede procedure, die in een wet van 1998 is opgenomen, bestaat in het indienen van een verzoekschrift tot collectieve schuldenregeling bij de arbeidsrechtbank  van je arrondissement (voor de verzoeken die vóór 1 september 2007 werden ingediend, blijft de beslagrechter bevoegd tot 1 september 2008). Er zal dan een schuldbemiddelaar worden aangesteld die tot taak heeft een minnelijke aanzuiveringsregeling voor het geheel van je schulden op te stellen. Indien de bemiddelaar niet in zijn opzet slaagt, bijvoorbeeld omdat één of verscheidene schuldeisers niet akkoord gaan, kan de rechter zelf een plan opleggen, dat eventueel een schuldkwijtschelding inhoudt.

Terug naar boven