 |
 |
 |
 |
Hoeveel kost een krediet ?
Het consumentenkrediet is, net als iedere andere dienstverlening, en op zeldzame uitzonderingen na, een dienst waarvoor betaald moet worden.
Met het oog op de bescherming van de consument en om de doorzichtigheid van de markt te verhogen, heeft de wet een éénvormige methode voor de berekening van de kostprijs van alle consumentenkredieten uitgewerkt : het gaat om het JKP of het jaarlijks kostenpercentage.
Dit kostenpercentage heeft als voordeel dat het de vergelijking tussen alle financiële instellingen die éénzelfde krediet aanbieden, mogelijk maakt. Het is dus een zeer nuttig middel om de reële kosten van verschillende kredieten met elkaar te vergelijken. In het kostenpercentage wordt rekening gehouden met alle bijzonderheden van het krediet : de snelheid waarmee het kapitaal wordt terugbetaald, de betaling van de interesten en de berekening van de eventuele kosten die met de toekenning en/of het beheer van het krediet verbonden zijn (bijvoorbeeld de dossierkosten). Er kan dus geen sprake zijn van de betaling van bijkomende kosten, aan wie dan ook.
Een duidelijkere en minder ingewikkelde aanduiding dan het JKP vormen de ‘totale kosten van het krediet’. Deze totale kosten moeten in de consumentenkredietovereenkomsten vermeld worden. Zij vormen het verschil tussen het totale bedrag dat je zal moeten terugbetalen (kapitaal + interesten en kosten) en de ontleende som. Met deze informatie kan je op eenvoudige wijze nagaan hoeveel het voorgestelde krediet je tot op de eurocent na zal kosten.
Het in de overeenkomst opgenomen kostenpercentage blijft ongewijzigd tijdens de volledige duur van het krediet, behalve voor kredieten met een looptijd van meer dan vijf jaar en voor kredietopeningen, die een veranderlijk kostenpercentage kunnen hebben. In die gevallen moet er aan jou specifieke informatie meegedeeld worden.
Tot slot is het nuttig om weten dat de wet maximale kostenpercentages (JKP) heeft bepaald die de kredietgevers niet mogen overschrijden en waarboven het verboden is krediet te verstrekken. Die kostenpercentages worden periodiek herzien in functie van de evolutie van de geldmarkt.
Wanneer je verschillende aanbiedingen vergelijkt, hou dan bij de beoordeling van de kostprijs van je krediet rekening met alle elementen (aankoopprijs, ontleend bedrag, JKP, maandtermijnen…).
De onderstaande tabellen bevatten de maximale JKP die sinds 1 juni 2010 van kracht zijn.
|
Bedragen |
Leningen/verkopen op afbetaling |
Kredietopeningen met kaart |
Kredietopeningen zonder kaart |
Financieringshuur |
|
Tot 1.250 € |
19,50 % |
15 % |
11 % |
13,50 % |
|
Meer dan 1.250 € tot 5.000 € |
15 % |
13 % |
10 % |
11 % |
|
Meer dan 5.000 € |
11,50 % |
12 % |
10 % |
9,50 % |
De totale kosten van het krediet hangen dus af van het soort krediet, het kostenpercentage en het ontleende bedrag.
Een verduidelijkend voorbeeld :
Ontleend bedrag : 10.000 euro
Duur : 48 maanden
JKP : 10 %
Het totale terug te betalen bedrag zal 48 x 251,56 euro = 12.074,88 euro bedragen.
De totale kosten van het krediet bedragen dus :
Totaal terug te betalen bedrag : 12.074,88 euro
min het ontleende bedrag : - 10.000,00 euro
---------------------
ofwel : 2.074,88 euro
Wat met de kostprijs van eventueel met het krediet verbonden verzekeringen ?
Het kan zeer nuttig zijn bij een consumentenkrediet een verzekering af te sluiten om je tegen onvoorziene gebeurtenissen (overlijden, ongeval, ziekte, werkloosheid…) in te dekken.
Er bestaan op de markt verschillende soorten verzekeringen :
- de schuldsaldoverzekering is de verzekeringsvorm die het vaakst bij een consumentenkrediet afgesloten wordt. In geval van overlijden dekt zij, overeenkomstig de afgesloten verzekeringsformule, de volledige of gedeeltelijke terugbetaling van het krediet.
- de verzekering tegen ziekte en/of invaliditeit neemt de terugbetaling van het betrokken krediet over vanaf het ogenblik dat de verzekerde officieel erkend is als ziek en/of invalide. De terugbetalingen van de verzekering stoppen zodra de ziektetoestand of de invaliditeit niet langer bestaat.
- de verzekering tegen werkloosheid neemt de afbetalingen over zodra de toestand van de verzekerde overeenstemt met de door de verzekering bepaalde voorwaarden (bijvoorbeeld ten minste 60 dagen werkloosheid).
Voor kredietovereenkomsten voor een bedrag lager of gelijk aan 5.000 euro moet de kostprijs van die verzekeringen verplicht in het JKP opgenomen worden indien ze samen met de kredietovereenkomst worden aangegaan. Boven de 5.000 euro zal de verzekering niet in het JKP moeten opgenomen worden.
Een goede raad : laat je, alvorens een verzekering af te sluiten, goed informeren over hetgeen de verzekering dekt. Geef op correcte wijze alle persoonlijke inlichtingen waarom je gevraagd wordt.