 |
 |
 |
 |
Gezien zijn economisch en sociaal belang moeten de toekenning en het verloop van een krediet aan zeer strikte, wettelijk bepaalde voorwaarden voldoen. In de twee laatste hoofdstukken betreffende de bescherming van de consument en het verloop van het krediet zal je daarover meer informatie vinden.
Bovendien kan de kredietgever met jou overeenkomen dat aan het krediet bepaalde waarborgen verbonden worden die bedoeld zijn om hem in te dekken tegen eventuele betalingsachterstanden van jou.
Meestal is in de kredietovereenkomsten bepaald dat de kredietnemer zijn eigen schuldvorderingen (lonen, ontvangen huurgelden, geld dat op de bank werd geplaatst, enz.) aan de kredietgever overdraagt als waarborg voor de uitvoering van zijn verplichtingen. Ter herinnering : een schuldvordering is een recht krachtens hetwelk een persoon iets van iemand kan eisen, bijvoorbeeld een betaling.
De loonsoverdracht
Door de loonsoverdracht kan de kredietgever, in geval van betalingsachterstand, rechtstreeks een deel van je loon bij je werkgever innen.
Opgelet, wanneer men van "loonsoverdracht" spreekt, heeft dit slechts betrekking op een deel van je loon of je vervangingsinkomen. Ten einde je in staat te stellen om, wat er ook moge gebeuren, verder in je levensonderhoud te blijven voorzien en in menswaardige omstandigheden te leven, bepaalt het Gerechtelijk Wetboek inkomensschijven die niet voor overdracht of beslag in aanmerking komen (zie tabellen hierna).
1) Gedeelten van het inkomen uit arbeid die voor overdracht of beslag in aanmerking komen vanaf 1 januari 2011
|
Gedeelten |
Netto maandinkomen |
Voor overdracht of beslag in aanmerking komend gedeelte |
Maximumbedrag dat voor beslag of overdracht in aanmerking komt |
|
1 |
van 0 tot 1.003 EUR |
0 % |
niets |
|
2 |
van 1.003,01 EUR tot 1.077 EUR |
20 % |
14,80 EUR |
|
3 |
van 1.077,01 EUR tot 1.188 EUR |
30 % |
33,30 EUR |
|
4 |
van 1.188,01 EUR tot 1.300 EUR |
40 % |
44,80 EUR |
|
5 |
boven de 1.300 EUR |
100 % |
alles |
2) Gedeelten van het vervangingsinkomen (bijv. pensioenen, sociale uitkeringen,…) die voor overdracht of beslag in aanmerking komen vanaf 1 januari 2011
|
Gedeelten |
Netto maandinkomen |
Voor overdracht of beslag in aanmerking komend gedeelte |
Bedrag dat voor beslag of overdracht in aanmerking komt |
|
1 |
van 0 tot 1.003 EUR |
0 % |
niets |
|
2 |
van 1.003,01 EUR tot 1.077 EUR |
20 % |
14,80 EUR |
|
3 |
van 1.077,01 EUR tot 1.300 EUR |
40 % |
89,20 EUR |
|
4 |
boven de 1.300 EUR |
100 % |
alles |
Bovendien moeten al die bedragen (in tabel 1 en 2) normaal gezien verhoogd worden met 62 EUR per kind ten laste.
Praktisch voorbeeld : indien je een nettoloon van 1.200 EUR per maand hebt, is je inkomen als volgt voor overdracht of beslag vatbaar
- niets op 1.003 euro = je behoudt 1.003 EUR
- 14,80 euro op de tweede schijf (hetzij op 74 EUR) = je behoudt 59,20 EUR
- 33,30 euro op de derde schijf (hetzij op 111 EUR) = je behoudt 77,70 EUR
- 24 euro op de vierde schijf (hetzij op 60 EUR) = je behoudt 36 EUR
Je houdt dus 1.175,90 euro over.
Bovendien is de loonsoverdracht nauwkeurig gereglementeerd door de wet op de bescherming van het loon der werknemers. De loonsoverdracht moet in een onderscheiden akte van de kredietovereenkomst opgenomen zijn, die in evenveel exemplaren moet opgemaakt worden als er partijen met een onderscheiden belang zijn. Zij moet bovendien verscheidene artikels van die wet woordelijk overnemen.
Het Belgische systeem van de loonsoverdracht biedt je de mogelijkheid om met een minimum aan formaliteiten verzet aan te tekenen bij je werkgever (bijvoorbeeld omdat je van mening bent dat het bedrag van de geëiste schuldvordering of de inhoudingen niet met de wet overeenstemmen). Het heeft eveneens als voordeel dat belangrijke meerkosten die, zoals in de meeste andere landen, met de onvermijdelijke gerechtelijke procedures verbonden zijn, kunnen vermeden worden.
Dankzij de wettelijk voorziene informatie en bescherming heb je dus het recht op voorhand de juiste gevolgen van een betalingsachterstand op het vlak van je inkomen te kennen. En is het niet zo dat een verwittigd man er twee waard is ?
De borg
Deze persoon wordt "borg" genoemd.
Opnieuw voorziet de wet een aantal beschermingsmaatregelen ten gunste van hem of haar die aanvaard heeft om zich persoonlijk voor jou borg te stellen.
In de borgstelling moet vooreerst het bedrag vermeld worden dat gewaarborgd wordt. Daarnaast moet de borg een exemplaar van de kredietovereenkomst ontvangen hebben en ingelicht zijn over het sluiten van de overeenkomst.
De borg moet door de kredietgever eveneens ingelicht worden over je betalingsachterstanden. Er zal slechts op zijn tussenkomst beroep gedaan mogen worden wanneer de stappen die de kredietgever voorafgaandelijk tegenover jou genomen heeft, zonder resultaat zijn gebleven.
Zich borg stellen voor iemand moet dus weldoordacht gebeuren !