 |
 |
 |
 |
Je plan is volledig uitgewerkt, het beheer van je budget geanalyseerd en je hebt besloten een krediet aan te vragen ? Iedereen, behalve wanneer dit hem wettelijk gezien ontzegd wordt (minderjarigen, handelingsonbekwaam verklaarden, …), kan een krediet aanvragen en bekomen bij een bank of een andere erkende kredietinstelling indien hij aan de voorwaarden voldoet die daartoe gesteld worden door de kredietinstelling waartoe hij zich richt.
De behandeling van de kredietaanvragen
Het sleutelelement bij de toekenning van een krediet is het bepalen van je solvabiliteit en terugbetalingsmogelijkheden. De kredietgever of de kredietbemiddelaar zal daartoe een formulier m.b.t. je kredietaanvraag invullen, waarvan de verschillende rubrieken algemeen gesproken betrekking hebben op je sociaal-economische situatie, je inkomen en je lasten.
Er dienen bewijzen voorgelegd te worden (voorlegging van een officieel identiteitsbewijs, mededeling van je Rijksregisternummer, mededeling van de naam en het adres van je werkgever, overhandiging van een loonbrief).
Je zal gevraagd worden deze kredietaanvraag te ondertekenen en te verklaren dat de inlichtingen die je verstrekt hebt, correct zijn.
Opgelet, door het plaatsen van je handtekening draag je verantwoordelijkheid voor de verstrekte inlichtingen. Onjuiste of onvolledige verklaringen dreigen in je nadeel te zullen spelen.
De kredietgever zal bovendien je situatie nagaan in zijn interne bestanden, maar ook bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België, waarin alle in België verstrekte consumentenkredieten (en hypothecaire kredieten) evenals de erop betrekking hebbende betalingsachterstanden worden opgetekend.
Na onderzoek van je dossier zal de bank of de kredietinstelling je het krediet al dan niet toestaan. Het krediet kan je geweigerd worden indien ze van mening zijn dat het gevaar op niet-terugbetaling te groot is.
Even verduidelijken dat het feit dat je reeds een krediet hebt, of zelfs dat je reeds een krediet met betalingsachterstand hebt, geen absoluut verbod inhoudt om je een nieuw krediet toe te staan. Het spreekt echter voor zich dat een dergelijke situatie de kredietgever tot grotere voorzichtigheid zal aanzetten.
In geval van weigering zal je ingelicht worden over de verschillende bestanden die geraadpleegd werden, met de naam en het adres van de verantwoordelijken van die bestanden. De wet geeft je immers het recht om aan de verantwoordelijke van het bestand (ook “verantwoordelijke van de verwerking” genoemd) te vragen om je de inlichtingen te verstrekken die hij met betrekking tot jou bezit. Je hebt eveneens het recht om, indien nodig, de verbetering van de jou betreffende gegevens te vragen, of zelfs de schrapping ervan (zie eveneens het gedeelte dat in hoofdstuk VIII betreffende de bescherming van de consument gewijd is aan de bescherming van het privé-leven).
Een weldoordachte keuze
Jij, van jouw kant, moet goed nadenken alvorens een krediet aan te gaan, want je moet niet alleen het ontleende bedrag (het kapitaal) terugbetalen, maar je bent daarnaast ook interesten verschuldigd.
Om u toe te laten er rustig over na te denken, voorziet de wet dat de kredietgever en de kredietbemiddelaar informatie ter beschikking moeten stellen in de vorm van een prospectus waarin de financiële gegevens van de aangeboden kredietovereenkomsten zijn opgenomen, onder meer wat het bedrag, de looptijd, het JKP (jaarlijks kostenpercentage) en de terugbetalingsmodaliteiten betreft.
Een goede raad : Vraag, alvorens een kredietovereenkomst te sluiten, eerst de prospectussen of zelfs een kredietaanbod bij verschillende kredietverstrekkers en neem ze mee naar huis, waar je de voorgestelde voorwaarden kan vergelijken.
Schenk voldoende aandacht aan het bedrag dat je maandelijks zal moeten terugbetalen en vermijd dat de terugbetaling van het krediet je mogelijkheden te boven zou gaan.
In geval van niet-betaling zal de kredietinstelling de kredietovereenkomst kunnen beëindigen en de onmiddellijke terugbetaling van het verschuldigd blijvende saldo, vermeerderd met nalatigheidsinteresten en een forfaitaire schadevergoeding kunnen eisen.
Zodra de achterstand een bepaald niveau bereikt (in hoofdzaak 3 onbetaalde vervaldagen of een ongeoorloofde debettoestand gedurende drie maanden voor een kredietopening), zal dit bovendien aanleiding geven tot een vermelding in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren van de Nationale Bank van België. Dit zou vanzelfsprekend het bekomen van een later krediet kunnen bemoeilijken.