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Combien coûte le crédit ?
Le crédit à la consommation est, au même titre que n’importe quel autre service, et à de rares exceptions près, un service payant.
Dans un souci de protection du consommateur et de transparence du marché, la loi a défini une méthode unique de calcul du prix applicable à tous les crédits à la consommation : il s’agit du TAEG ou taux annuel effectif global.
Ce taux présente l’avantage d’être comparable entre toutes les institutions financières qui offrent un même crédit. Il est donc efficace pour comparer les coûts réels de plusieurs crédits. Il prend en compte toutes les modalités du prêt : le rythme du remboursement du capital, le paiement des intérêts et le calcul des frais éventuels liés à l’octroi et/ou à la gestion du crédit (par exemple des frais de constitution de dossier). Il n'est donc pas question de payer des frais supplémentaires, à qui que ce soit.
Une indication plus parlante et moins complexe que le TAEG est celle du ‘coût total du crédit’. Ce coût total doit être indiqué dans les contrats de crédit à la consommation. Il représente la différence entre le montant total que vous devez rembourser (capital + intérêts et frais) et la somme prêtée. Cette information vous permet aisément de vérifier ce que vous coûte en euros et cents le crédit proposé.
Le taux qui figure dans les contrats reste le même pour toute la durée du crédit, sauf en ce qui concerne les crédits de plus de cinq ans et les ouvertures de crédit pour lesquels le taux peut être variable. Dans ces cas, une information spécifique doit vous être communiquée.
Enfin, il faut savoir que la loi a fixé des taux (TAEG) maxima que les prêteurs ne peuvent pas dépasser et au-delà desquels il leur est interdit de prêter. Ces taux sont périodiquement révisés en fonction de l’évolution du marché de l’argent.
Afin de pouvoir comparer les offres, sachez donc apprécier le coût de votre crédit en prenant en compte tous les éléments (prix d’achat, montant emprunté, TAEG, mensualités…).
Le tableau ci-contre reprennent les TAEG maxima en vigueur depuis le 1er juin 2010.
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Montants |
Prêts/ventes à tempérament |
Ouvertures de crédit avec carte |
Ouvertures de crédit sans carte |
Crédit-bail |
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Jusqu’à 1.250 € |
19,50 % |
15 % |
11 % |
13,50 % |
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Plus de 1.250 € à 5.000 € |
15 % |
13 % |
10 % |
11 % |
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Plus de 5.000 € |
11,50 % |
12 % |
10 % |
9,50 % |
Le coût total du crédit dépend donc du type de crédit, du taux et du montant emprunté.
Voici un exemple illustratif :
Montant emprunté : 10.000 euros
Durée : 48 mois
TAEG : 10 %
Le montant total à rembourser sera de 48 x 251,56 euros = 12.074,88 euros< /FONT >
Le coût total du crédit est donc de :
Montant total à rembourser : 12.074,88 euros
moins le montant emprunté : - 10.000,00 euros
---------------------
Soit : 2.074,88 euros
Qu’en est-il du coût des assurances éventuellement liées au crédit ?
En matière de crédit à la consommation, il peut être très utile de souscrire une assurance afin de vous prémunir contre les accidents de la vie (décès, accident, maladie, chômage ..).
Toutefois, le prêteur ne peut vous obliger à prendre une telle assurance auprès d'un organisme qu'il vous imposerait !
Il existe divers types d'assurances sur le marché :
- l’assurance solde restant dû est la forme d’assurance la plus fréquemment adossée au crédit à la consommation. Elle prend en charge, en cas décès de l’assuré, le remboursement total ou partiel du crédit, suivant la formule d’assurance contractée.
- l’assurance maladie et/ou invalidité prend le remboursement du crédit en charge dès le moment où l’assuré est officiellement reconnu malade et/ou invalide. Les remboursements de l’assurance cessent dès la cessation de l’état de maladie ou d’invalidité.
- l’assurance chômage prend le crédit en charge dès que la situation de l’assuré correspond aux conditions fixées par l’assurance (par exemple 60 jours de chômage au moins).
Pour les contrats de crédit d'un montant inférieur ou égal à 5000 euros, le coût de ces assurances doit obigatoirement être inclus dans le TAEG si elles sont conclues en même temps que le contrat de crédit. Au delà de 5.000 euros, l'assurance ne devra pas être incluse dans le TAEG.
Un conseil : avant de souscrire une assurance, faites-vous bien expliquer la couverture dont vous pourriez bénéficier. Veillez à fournir de manière correcte toutes les informations personnelles qui vous seront demandées.